چگونه وام دهندگان می توانند از اعتبار برای کمک به مقرون به صرفه تر شدن مالکیت خانه استفاده کنند

با توجه به اینکه نرخ بهره در حال حاضر به بالاترین حد خود در 14 سال گذشته رسیده است، هزینه مالکیت خانه برای اکثر خریداران احتمالی خانه به یک مشکل تبدیل شده است. HousingWire اخیراً با مایک دارن، معاون بازاریابی در CreditXpert، در مورد اینکه چگونه وام دهندگان وام مسکن می توانند از اعتبار برای کمک به مقرون به صرفه تر کردن مالکیت خانه استفاده کنند، صحبت کرد.

HousingWire: با نرخ بهره در بالاترین حد در 14 سال گذشته، چه نوع فشاری بر مقرون به صرفه بودن مسکن وارد می کند؟

مایک دارن: این ممکن است عجیب ترین زمان در تاریخ برای بخش های وام مسکن و مسکن باشد، به ویژه وقتی صحبت از مقرون به صرفه بودن باشد.

به دلیل افزایش نرخ بهره، تقاضای همه گیر برای خانه ها، بازار کار فشرده و مشکلات زنجیره تامین، مقرون به صرفه بودن در پایین ترین حد خود قرار دارد. با این حال، دو عامل از این چهار عامل در حال کاهش اهمیت هستند. تقاضای همه گیر تقریباً خشک شده است، اگرچه خسارتی که به بار آورده قیمت خانه ها را برای سال ها بالا نگه می دارد. با این اوصاف، فقط یک عرضه 3 ماهه خانه در دوران جنون خرید وجود داشت. بازار اکنون روی عرضه بیش از 9 ماهه نشسته است. خانه ها به این سرعت فروخته نمی شوند و فروشندگان دیگر از بازار فروشندگان سود نمی برند. این باید به معنای کاهش قیمت مسکن باشد.

مشکلات زنجیره تامین نیز در حال کاهش است. هزینه مصالح ساختمانی از اوج خود پایین آمده است. با گذشت زمان، این امر به کاهش قیمت مسکن نیز کمک می کند.

داشتن دو عامل از چهار عامل در حال بهبود مطمئنا مفید است. با این حال، بازار کار فشرده و نرخ های بهره همچنان تاثیر منفی بر روی استطاعت در آینده قابل پیش بینی خواهد داشت. نکته اینجاست که این چهار عامل ماهیت کلان اقتصادی دارند. وام دهندگان یا متقاضیان هیچ کاری نمی توانند در مورد آن انجام دهند. در پایان روز، این دست بازار مسکن است. این به همه ما بستگی دارد که بفهمیم چگونه آن را بازی کنیم.

HW: وام دهندگان وام مسکن چگونه می توانند اعتبار را برای مقرون به صرفه تر کردن مالکیت خانه افزایش دهند؟

MD: من همیشه یک رویکرد «بازگشت به اصول» را در زمان هایی که پویایی های بازار به سرعت در حال تغییر هستند، یا هنگام شروع کاری جدید مفید می دانم. واضح است که ما در یک بازار نابسامان هستیم و من همچنین معتقدم که وام دهندگان و متقاضیان آنها فرصتی دارند تا چیز جدیدی را امتحان کنند.

ابتدایی ترین اصول وام وام با 3 CS - ظرفیت ، وثیقه و اعتبار آغاز می شود. احساس می کنم تمرکز روی این موارد مهم است زیرا هر یک از عوامل در کنترل متقاضی هستند. البته ظرفیت توانایی وام گیرنده است. این درآمد و دارایی های آنها را در نظر می گیرد. وثیقه مربوط به آنچه وام گیرنده است خریداری می کند. باز هم ، به آنها ، هرچند که به طور قابل توجهی تحت تأثیر قیمت متوسط خانه فعلی تقریباً 430،000 دلار قرار گرفته است. نکته ای که باید در مورد ظرفیت و وثیقه به خاطر بسپاریم این است که آنها بسیار ایستا هستند به این معنا که متقاضی می تواند در مدت زمان لازم برای پردازش وام خود در مورد آن کار کند.

اعتبار ، از طرف دیگر ، پویا است. در بیشتر موارد ، متقاضیان می توانند با استفاده از ابزارهای داده محور مانند موارد ارائه شده توسط CreditXPERT ، نمرات اعتباری خود را به اندازه کافی بهبود بخشند تا گزینه های تأمین مالی خود را گسترش دهند ، نرخ هایی را که در وام خود پرداخت می کنند بهبود بخشند و یا قدرت خرید خود را افزایش دهند. با تمرکز روی اعتبار ابتدا در فرایند وام و با استفاده از دقایقی برای بررسی گزینه های بهبود نمره ، وام گیرندگان و وام دهندگان می توانند در سطح متقاضی تأثیر بگذارند. این دقیقاً نحوه بازی ما با دستی است که بازار به آن پرداخته است.

و در بازی کارت بهبود نمره اعتباری فواید واقعی وجود دارد. شخصی را در نظر بگیرید که در حال جستجوی خانه ای در محدوده قیمت خانه متوسط حدود 430،000 دلار است ممکن است نمره اعتباری اولیه کمی زیر 700 داشته باشد. امروز این بدان معنی است که این وام گیرنده می تواند انتظار داشته باشد 6. 00 ٪ برای وام خود بپردازد. بیایید بگوییم که همان صاحب خانه آینده نگر می تواند نمره اعتباری خود را با 60 امتیاز بهبود بخشد. انجام این کار می تواند نرخ هایی را که آنها به 5. 75 ٪ پرداخت می کنند ، کاهش دهد. این می تواند در نهایت 115 دلار در ماه و بیش از 20،000 دلار در طول عمر وام پس انداز کند.

سوالی که اغلب از ما پرسیده می شود این است: "چگونه وام دهندگان می دانند که آیا متقاضی پتانسیل بهبود نمره اعتباری خود را دارد؟"این جایی است که برای وام دهندگان مهم است که از یک رویکرد داده محور استفاده کنند زیرا آنها با متقاضیان کار می کنند. CreditXpert یک پلت فرم بینش اعتباری پیش بینی کننده به وام دهندگان ارائه می دهد که می تواند دقیقاً به آنها نشان دهد که برای رسیدن به یک نمره میانه مورد نظر و احتمال رسیدن به آن هدف چه خواهد داشت.

HW: چالش های وام دهندگان هنگام تلاش برای استفاده از اعتبار برای مقرون به صرفه تر شدن مالکیت خانه با چه چالش هایی روبرو هستند؟

دکتر: وام دهندگان هنگام تلاش برای بهره گیری از اعتبار برای مقرون به صرفه تر شدن مالکیت ، با سه چالش گسترده روبرو هستند.

حدس زدن اول است. بسیاری از متخصصان با تجربه وام احساس می کنند که "می دانند" برای بهبود نمره متقاضی چه خواهد کرد. این یک تاکتیک خطرناک است. تأثیر نمرات اعتباری بسیار پیچیده است. حدس نادرست هنگام توصیه مجموعه ای از اقدامات می تواند به نمره متقاضی آسیب برساند و شانس خرید خانه را در مدت زمان نزدیک خراب کند.

زمان دوم است. برای روشن شدن ، استفاده از یک استراتژی اعتباری مبتنی بر داده ، زمان را به فرایند وام اضافه نمی کند زیرا می تواند همزمان با تمام فعالیت های معمول پردازش مورد نیاز برای هر وام اتفاق بیفتد. اما بسیاری از وام دهندگان که ما با آنها کار می کنیم با قرار دادن اعتبار در صدر روند وام مسکن پرش می کنند. فعال بودن در مورد اعتبار ، دو چیز را انجام می دهد. اول ، این هم به وام دهنده و هم متقاضی اتاق تنفس بیشتری را برای پرداختن به مواردی که ممکن است در نمره اعتباری پایین تر نقش داشته باشد ، می دهد. دوم ، انتقال اعتبار به شروع فرآیند ، حتی در مرحله پیش از سرعت ، برای متقاضیان پیام ارسال می کند که وام دهنده متعهد به ارائه بهترین پیشنهاد و برنده شدن در تجارت خود است. این یک تاکتیک مهم برای وام دهندگان است زیرا مطالعه مصرف کننده 2021 ما نشان داد که 61 ٪ از متقاضیان وام با دو یا چند وام دهنده اعمال می شوند.

سومین وام دهندگان چالش هنگام تلاش برای بهره گیری از اعتبار برای مقرون به صرفه تر شدن مالکیت خانه ، یافتن ابزار مناسب است. اغلب اوقات وام دهندگان فقط روی متقاضیان با نمرات اعتباری کمتر از ایده آل تمرکز می کنند و یکی از دو کار را انجام می دهند. اول ، آنها فقط حرکت می کنند و نامه انکار می فرستند. این وقت گیر ، گران است و در موارد نسبتاً زیادی ، هدر رفتن ناگوار یک سرب است. وام دهنده همچنین ممکن است وام گیرنده را به تعمیر اعتبار یا مشاوره اعتباری ارجاع دهد ، که هر دو از بهبود اعتبار دور هستند.

اما در جایی که بسیاری از وام دهندگان قایق را از دست می دهند ، به دنبال فرصت هایی برای بهبود نمره اعتباری برای همه متقاضیان خود نیستند. اینجاست که بهبود اعتبار و ابزارهایی مانند CreditXpert می توانند یک استراتژی مهم برای وام دهندگان باشند. به بهبود اعتبار به عنوان "تنظیم" فکر کنید. هزینه های زیاد هزینه زیادی ندارند ، زمان زیادی نمی گذارید و آنها بسیار مؤثر هستند. در مثال نمره اعتباری ، هیچ چیز "اشتباه" با نمره اعتباری وام گیرنده وجود ندارد ، اگرچه با چند اقدام ، می تواند به اندازه کافی بهتر باشد که نرخ وام خود را در وام خود کاهش دهد. از بین میلیون ها اعتبار اعتباری که هر سال تجزیه و تحلیل می کنیم ، دریافتیم که 73 ٪ از کسانی که نمرات اولیه زیر 760 دارند می توانند حداقل در 30 روز حداقل 20 امتیاز بهبود یابند. این بدان معنی است که در کسانی که متقاضی وام مسکن هستند ، مقدار قابل توجهی از پتانسیل غیر واقعی نزدیک مدت وجود دارد.

اگر کاری که ما در Creadxpert انجام می دهیم به عنوان "تنظیم تنظیم" می توان تصور کرد ، تعمیر اعتبار و مشاوره اعتباری مانند "تعمیرات اساسی" است. تعمیرات اساسی وقت گیر و گران است. در مدت زمان لازم برای پردازش و بستن وام ، هیچ وقت برای آن وجود ندارد. البته هر دو جای خود را دارند ، اما هر دو در زیر مجموعه بسیار کوچکتر از خریداران بالقوه خانه اعمال می شوند. توصیه می کند که یا دست بازی نمی کند ، تاشو است.

HW: چگونه CreditXpert به وام دهندگان کمک می کند تا فرصت های بالقوه متقاضیان را پیدا کنند؟

MD: CreditXpert می تواند به وام دهندگان کمک کند تا در هر دو سطح استراتژیک و تاکتیکی برای متقاضیان خود فرصت پیدا کنند. در سطح استراتژیک ، وام دهندگان باید طرف تقاضا معادله را درک کنند. این به معنای درک جدی در مورد حجم سوالات اعتباری از سراسر طیف اعتباری است. به عنوان مثال ، در طول همه گیر ، ما شاهد سنبله قابل توجهی در پرس و جو در انتهای بالای طیف و افت قابل توجه در پرس و جو در محدوده 580 - 680 بودیم. این یک سیگنال بود که نوع بسیار متفاوتی از متقاضی وارد بازار می شود و وام دهندگان برای تنظیم استراتژی خود به خوبی عمل می کردند.

علاوه بر درک اینکه حجم سوالات از کجا به دست می آید ، وام دهندگان باید روی پتانسیل اعتبار متقاضی تمرکز کنند. Creditxpert گزارشی ماهانه به نام شاخص بالقوه اعتبار وام (MCPI) منتشر می کند. در این گزارش نه تنها نشان می دهیم که تقاضا از کجا می آید ، بلکه پتانسیل را در هر گروه اعتباری 20 امتیاز نیز برجسته می کنیم. MCPI هر دو درصد متقاضیان را در هر باند نشان می دهد که می توانند حداقل 20 امتیاز را در یک بازه زمانی 30 روزه بهبود بخشند ، اما همچنین بر درصد متقاضیان متمرکز است که می توانند با بهبود اعتبار خود به نتیجه بهتری دست یابند. به عنوان مثال ، ما درصد متقاضیانی را که می توانند برای وام معمولی واجد شرایط باشند ، کاهش می دهیم ، نرخ بهره آنها را پایین می آوریم و غیره. آنهایی که ممکن است دور ریخته شوند ، وامهای بسته شده تبدیل می شوند. کسانی که در ابتدا به خوبی واجد شرایط بودند ، می توانند فرصتی برای وام دهندگان باشند تا یک پیشنهاد بسیار قانع کننده را روی میز و رقبا قرار دهند.

در سطح تاکتیکی ، CreditXPert به وام دهندگان کمک می کند تا به راحتی پتانسیل اعتبار هر متقاضی را در زمان کاهش اعتبار مشاهده کنند. پلت فرم جدید ما که در اوایل ماه جاری منتشر شد ، پتانسیل اعتباری متقاضی را در مقابل افسران وام وام مسکن قرار می دهد و به آنها اجازه می دهد تا دقیقاً آنچه را برای رسیدن به یک هدف هدف مورد نظر به همراه احتمال وقوع آن می بینند ، ببینند. نکته اصلی در اینجا این است که این یک فرایند سریع و با محوریت است که می تواند به وام دهندگان خود برای برنده شدن در تجارت متقاضی در یکی از رقابتی ترین بازارهایی که در سالها دیده ایم ، بدهد.

برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد چگونگی کمک به وام دهندگان به وام دهندگان برای یافتن فرصت های بالقوه برای متقاضیان ، به Creditxpert. com مراجعه کنید.

• اعتبار
• ویژه
• محتوای حمایت شده