چگونه یک رونق ناشی از همه گیر در تجارت الکترونیکی می تواند خدمات مالی را تغییر شکل دهد

Covid-19 تجارت الکترونیکی را در خط مقدم خرده فروشی قرار داده است. قبل از این همه گیر ، خرید آنلاین با سرعت ثابت 4. 5 درصد در سال در سطح جهان در حال رشد بود. اما چشم انداز خرده فروشی امسال عمیقاً تغییر کرده است ، به دلیل اقدامات محدودیت حرکات با هدف محافظت از سلامت عمومی و افزایش ترجیح مصرف کننده برای جلوگیری از فروشگاه های فیزیکی. مشاغل که قادر به سازگاری با سیستم عامل های دیجیتال بودند ، به طور کلی رونق گرفتند ، در حالی که خرده فروشان سنتی با استراتژی های آنلاین ضعیف کمرنگ شدند و چندین مورد برجسته برای ورشکستگی تشکیل می دادند.

رشد تجارت الکترونیکی همچنین به افزایش خدمات مالی دیجیتال ارائه شده به مشاغل کوچک و مصرف کنندگان کمک کرده است. خدماتی از قبیل پرداخت های دیجیتال ، اعتبار و بیمه به طور فزاینده ای در نقطه فروش توسط شرکت های غیر مالی ارائه می شوند-روندی که از آن به عنوان امور مالی تعبیه شده یاد می شود. این افزایش در امور مالی تعبیه شده می تواند دسترسی به امور مالی را برای شرکتهای کوچک و متوسط ، کاهش هزینه ها و افزایش کارایی در اقتصاد دیجیتال به میزان قابل توجهی بهبود بخشد.

در سالهای اخیر ، سیستم عامل هایی مانند Alibaba ، Mercadolibre ، Jumia و Amazon به دنبال یک قوس مشابه وارد امور مالی شدند: اضافه کردن تسهیل پرداخت به سیستم عامل های خود و سپس گسترش این قابلیت ها فراتر از آنها. داده های غنی در مورد پرداخت ها و معاملات این شرکت ها را قادر می سازد تا مدل های امتیاز دهی به اعتبار جامد را بسازند و شروع به گسترش اعتبار و انواع دیگر خدمات مالی برای بازرگانان و مصرف کنندگان کنند.

روند تعبیه امور مالی اکنون فراتر از تجارت الکترونیکی در حال گسترش است ، گزارشی که اخیراً منتشر شده است. بنگاههای دیجیتالی که در زنجیرهای ارزش کشاورزی فعالیت می کنند ، سیستم عامل های تگرگ سواری و الگوهای الکترونیکی از الگوی مشابهی پیروی می کنند و یا خدمات مالی را معرفی کرده اند یا به خلبانی پیشنهادات مالی جدید ابراز شده اند.

یک تغییر ناگهانی با عواقب ماندگار

همه گیر Covid-19 چندین نوع عدم اطمینان را افزایش داده است ، اما یک روند روشن شده است: این پذیرش دیجیتالی بسیار تسریع شده است. خریداران دیجیتالی منحصر به فرد در اکثر کشورها افزایش یافته اند ، با استثنائی که سیاست های قفل کردن انواع فعالیت های اقتصادی از جمله تجارت الکترونیکی را محدود می کند. داده ها نشان می دهد نرخ رشد قابل توجهی در بیشتر مناطق ، از ایالات متحده تا آفریقا و خاورمیانه ، تغییر شکل رفتار مصرف کننده و عملیات شرکت را نشان می دهد.

شکل 1: روندهای Google برای برخی از بزرگترین سیستم عامل تجارت الکترونیکی بین مارس و مه 2020

تصویر

منبع: محاسبات نویسندگان با استفاده از داده های Google Trends

فروش آنلاین دیگر گزینه ای نیست ، بلکه یک ضرورت برای مشاغل آجر و ملات است. از طرف مصرف کننده ، بحران Covid-19 باعث تغییر ساختاری تقاضا به سمت تجارت دیجیتال شده است که احتمالاً در سالهای آینده ادامه خواهد یافت. در آمریکای لاتین ، Mercadolibre در اوایل هفته پس از شروع بحران ، 100 درصد افزایش تقاضا برای کالاهای ضروری و محصولات داروسازی را ثبت کرد. در آفریقا ، جامیا افزایش چهار برابر فروش کالاهای مواد غذایی را ثبت کرد. فروش سه ماهه سوم آمازون در سال 2020 نسبت به سال قبل 37 درصد افزایش یافته است.

چندین سیستم عامل جدید در بازارهای نوظهور آفریقا ، آسیا و آمریکای لاتین ارتباط برقرار کردند و مدلهای جدید تجاری را اتخاذ کردند و به چشم انداز کلی کمک کردند تا رقابتی تر شوند. و این بحران ممکن است فرصت هایی را برای سیستم عامل های "طاقچه" نسل دوم که در بخش های خاص بازار فعالیت می کنند که به طور سنتی از سیستم عامل های بزرگ تجارت الکترونیکی خارج می شوند ، باز کند. به عنوان مثال ، در کنیا ، پلت فرم زنجیره ارزش کشاورزی Twiga Foods با Jumia Kenya ، یک سکوی تجارت الکترونیکی ، برای فروش سبدهای میوه و سبزیجات متنوع به طور مستقیم به مصرف کنندگان همکاری کرد. در برزیل ، ابتکاری به نام Compre Local به مشتریان این امکان را می دهد تا با استفاده از یک راه حل پرداخت ساده ، اقلام مشاغل کوچک را در محله های خود پیدا و خریداری کنند. هنوز مشخص نشده است که چه تعداد از چندین ابتکار عمل در این دوره ، ادغام می شوند تا در طولانی مدت به راه حل های پایدار بازار تبدیل شوند.

یک روند رو به بالا با چند سوال در پیش

اما جاده پیش رو بدون چالش نیست. زیرساخت های پرداخت های دیجیتالی-از جمله شبکه های موبایل و عامل بانکی-برای گسترش تجارت الکترونیکی به بخش های تحت نظارت بسیار مهم است. بیشتر سیستم عامل ها شاهد افزایش استفاده از پرداخت های دیجیتال ، به ویژه کیف پول دیجیتال بودند - یک سیستم پرداخت که به مصرف کنندگان امکان می دهد معاملات ایمن و فوری را بدون استفاده از پول نقد انجام دهند. در آفریقا ، جامیا استفاده از پرداخت های دیجیتالی را در کشورهایی مانند کنیا اعمال کرد ، زیرا موقتاً پول نقد را در تحویل قطع کرد. Mercado Pago ، در آرژانتین ، هم از نظر نفوذ در پرداخت های دیجیتال و هم حجم معاملات ، شاهد افزایش شدید بود.

مزایای پرداخت های دیجیتال در مقایسه با کشورهایی که دارای نفوذ کم پول در موبایل و/یا شبکه های عامل مستقر نیستند ، آشکار شد. به عنوان مثال ، در نیجریه ، برخی از سیستم عامل ها مجبور بودند پرداخت های تلفن همراه را قطع کنند زیرا اختلال در شبکه عامل باعث شده است که فروشندگان پرداخت هزینه های خود را برای فروشندگان دشوار کنند.

علاوه بر زیرساخت های ناکافی ، عدم اطمینان در مورد چارچوب های نظارتی برای ارائه خدمات مالی می تواند یک خطر اصلی برای سیستم عامل های تجارت الکترونیکی باشد و باید در کوتاه مدت توسط تنظیم کننده ها در اولویت قرار گیرد. از آنجا که این بخش به سرعت در حال تحول است ، تنظیم کننده ها هنوز یک چارچوب منسجم و ساده برای راه حل های مالی تعبیه شده برای کار ایجاد نکرده اند. تغییر الزامات مرتبط با پرداخت و مجوزهای اعتباری و همچنین نیازهای مشتری خود را برای فروشندگان و مشتریان باید برای گسترش سیستم عامل ها مورد توجه قرار دهید.

همچنین نظارت بر گسترش تجارت الکترونیکی بسیار مهم خواهد بود ، زیرا تحولات سریع بازار ممکن است خطوط جدیدی از ورود و محرومیت را برای اقتصاد دیجیتال جلب کند. چندین سیستم عامل تجارت الکترونیکی از زمان شروع بحران COVID-19 ، افزایش کاربران بار اول را ثبت کردند و این نشانگر گسترش پایگاه مشتری است که خریدهای آنلاین را انجام می دهد. با این حال ، به نظر می رسد که خانواده های کم درآمد به دلیل کمبود سواد اساسی دیجیتالی ، هزینه های زیاد برای دسترسی به خدمات و سطح پایین ورود مالی ، هنوز از دسترس نیستند. پرداختن به این موانع باید در اولویت قرار گیرد تا اقتصادهای دیجیتال برای شرکتهای کوچکتر و خانوارهای کم درآمد فراگیر تر شود.