بیمه املاک تجاری: راهنمای نهایی

انواع مختلفی از پوشش بیمه املاک تجاری وجود دارد: دریایی داخلی ، خطر سازندگان ، بیمه بار یا حتی سایبر ، برای به اشتراک گذاشتن چند نمونه. با این حال ، در این مقاله ، ما قصد داریم در مورد بیمه نامه املاک تجاری ، پوشش های موجود در این خط مشی و گزینه های مختلفی که هنگام خرید دارید صحبت کنیم.

به طور خاص ، ما پوشش های موجود در رایج ترین فرم بیمه نامه املاک تجاری مورد استفاده در ایالات متحده را مرور خواهیم کرد. آن را فرم پوشش CP 00 10 - ساختمان و املاک شخصی نامیده می شود.

سه نوع ملک وجود دارد که این خط مشی مطالبات خود را پرداخت می کند: ساختمان شما ، املاک شخصی تجاری و دارایی شخصی دیگران. در اینجا به معنای هر معنی است:

چه چیزی تحت بیمه املاک تجاری پوشش داده شده است؟

ساختمان شما

بدون اینکه خیلی واضح به نظر برسد ، این قسمت پوشش لیست ساختمانها را در بیمه نامه شما بیمه می کند.

این ساختمان می تواند ساختاری باشد که شما در اختیار دارید یا اموالی که متعلق به آن نیستید اما مسئولیت بیمه کردن را بر عهده دارید (به عنوان اجاره خالص سه گانه گفته می شود).

علاوه بر ساختار واقعی ، پوشش ساختمان قسمتهای زیر از ساختمان شما را تضمین می کند:

1. اضافات تکمیل شده
2. وسایل (از جمله وسایل در فضای باز)
3. ماشین آلات و تجهیزات نصب شده دائمی

دارایی شخصی تجاری شما

دومین پوشش در یک بیمه نامه املاک تجاری تجاری بخش دارایی شخصی (BPP) است. این بخش از خط مشی ساختمان را پوشش نمی دهد (مگر اینکه شما یک مستاجر باشید که به طور دائم در فضای اجاره ای شما بهبود یافته است) ، اما محتوای ساختمان را در بر می گیرد. در اینجا چند نمونه وجود دارد که لیست خط مشی ها را نشان می دهد:

1. مبلمان و وسایل
2. دستگاه ها و تجهیزات
3. موجودی
4. تمام املاک شخصی دیگر متعلق به شما و در تجارت شما استفاده می شود
5. پیشرفت و پیشرفت مستاجر (به روزرسانی هایی که به یک فضای اجاره ای انجام شده است)
6. املاک شخصی را اجاره داده اید که مسئولیت قراردادی برای بیمه کردن دارید

لازم به ذکر است که بیشتر بیمه نامه های تجاری املاک فقط دارایی شخصی را در 100 فوت ساختمان بیمه شده پوشش می دهند.

نکته Landesblosch: یک راه سریع برای تعیین آنچه در زیر ساختمان در مقابل محدودیت املاک شخصی درج شده است ، تصور انتخاب ساختمان ، چرخاندن آن به سمت پایین و لرزیدن آن است. هرچه از بین برود ، به عنوان دارایی شخصی تجاری واجد شرایط است. ساختمان باقیمانده و ویژگی های دائمی نصب شده در آن ساختمان تحت محدودیت ساختمان شما قرار می گیرد.

دارایی شخصی دیگران

بخشی از پوشش نادیده گرفته و در عین حال مهم از بیمه نامه املاک تجاری ، پوشش دارایی دیگران در مراقبت ، حضانت و کنترل شماست. این می تواند به معنای خاصیتی باشد که شما وام می گیرید یا حتی دارایی مشتری است.

مشابه پوشش دارایی شخصی تجاری ، این پوشش فقط در مورد املاک در 100 فوت ساختمان بیمه شده اعمال می شود.

علاوه بر این ، اگر بخواهید تحت این پوشش ادعا کنید ، فقط به صاحب ملک پرداخت می کنید و نه خودتان.

دقیقاً پوشش مورد نیاز خود را دریافت کنید

یک تماس کوتاه را برای گفتن در مورد تجارت خود و یادگیری گزینه های خود برنامه ریزی کنید. بدون تعهد ، بدون فشار ... فقط مشاوره صادقانه از یک متخصص بیمه.

چه نوع خسارت تحت بیمه نامه بیمه املاک تجاری تحت پوشش قرار می گیرد؟

اکنون که می دانیم چه املاکی بیمه شده است ، باید در مورد اینکه این خط مشی چه خطری را در برابر آن تضمین می کند ، صحبت کنیم.

این مشکل است زیرا همه بیمه نامه ها به طور برابر ایجاد نمی شوند. یکی از رایج ترین و ساده ترین برای نشان دادن اختلافات بین یک ملک بزرگ و نه چندان عالی ، دلایل ضرر است.

این شکل هسته اصلی است که وقایع پوشیده شده و کدام ها نیستند.

اگرچه کمی فنی و بی نظیر است ، بسیار مهم است که بدانید ساختمان شما در مقابل چه چیزی را پوشش می دهد. این نه تنها به شما آرامش خاطر می دهد. همچنین به شما امکان آماده سازی را می دهد.

شما به طور کلی می توانید علل فرم ضرر و زیان خط مشی یا نقل قول خود را در اعلامیه های بیمه خود پیدا کنید. به عنوان مثال:

گزینه های مختلفی که به طور کلی مشاهده خواهید کرد خاص ، اساسی و گسترده است.

در اینجا معنای هر یک از سه شکل برای تجارت شما است:

علت ویژه فرم ضرر (Landesblosch توصیه می شود)

علل ویژه فرم ضرر بهترین پوشش از سه فرم پوشش را ارائه می دهد. حال ، چرا ما همیشه این پوشش را در مورد بیمه نامه املاک شما توصیه می کنیم؟

اگر به همه دلایل اشکال ضرر نگاه کنید ، هر دو فرم های اساسی و گسترده لیستی از وقایعی را که از آنها بیمه می کنند ارائه می دهند (نگران نباشید ؛ ما به زودی از آن لیست ها عبور خواهیم کرد) ، اما آنچه شکل ویژه را بسیار خاص می کند ،به دلیل تمایل به یک کلمه بهتر ، این است که تمام آسیب های جسمی مستقیم به دارایی شما را پوشش می دهد مگر اینکه مستثنی باشد.

خلاصه ای از منظور ما از این:

علل ویژه فرم ضرر = همه چیز تحت پوشش

علل اساسی و گسترده فرم ضرر = همه چیز محروم مگر اینکه شامل شود

به همین دلیل است که به شکل ویژه اغلب به عنوان یک سیاست "همه خطر" گفته می شود. این کلیه آسیب های جسمی مستقیم را پوشش می دهد مگر اینکه به طور خاص حذف شود. با این حال ، صنعت بیمه به آرامی شروع به کاهش آن اصطلاح می کند زیرا گمراه کننده است. در واقع استثناء وجود دارد!

همانطور که می بینید ، این مزایای کمی به شما می دهد. ابتدا ، شما از جایی که تمام آسیب های جسمی مستقیم تحت پوشش قرار می گیرد ، شروع می کنید. به جای لیستی از رویدادهای تحت پوشش ، لیستی از استثنائات دارید. داشتن همه چیز تحت پوشش قرار می گیرد ، مگر اینکه محرومیت منطقه وسیع تری از ادعاهای بالقوه را پوشش دهد.

سرانجام (و از همه مهمتر از همه) ، فرم ویژه بار اثبات را به شرکت بیمه تغییر می دهد تا یک ادعا را رد کند. در دادگاه ، اگر همه چیز از این امر مستثنی باشد مگر اینکه تحت پوشش قرار گیرد (اشکال گسترده و اساسی) ، باید ثابت کنید که چرا ضرر شما یکی از خطرات ذکر شده است که تحت پوشش قرار گرفته است.

در مقابل این که ، تحت علل ویژه ضرر و زیان همه چیز پوشیده شده است مگر اینکه مستثنی باشد. بار اثبات به شرکت بیمه تغییر یافته است ، که باید اثبات کند که ادعای شما مستثنی است. این به شما دست بالایی می دهد (و احتمال بالاتر پرداخت ادعای شما).

علت اصلی فرم ضرر

اگرچه توصیه می کنیم فرم ویژه ای را برای همه مشتریان خود خریداری کنید ، اما گاهی اوقات بازار فرم ویژه ای را ارائه نمی دهد. برخی از دلایلی که شامل شرایط خاصیت ، جای خالی یا تاریخ ضرر است. در اینجا خطرات اساسی در مورد ضرر و زیان در برابر:

علت گسترده فرم ضرر

شکل گسترده بین شکل ویژه و اساسی است. به طور خلاصه ، این خطرات اضافی را اضافه می کند که این سیاست به شکل اساسی پوشش می دهد. شکل گسترده همه چیز را در شکل اساسی پوشش می دهد ، به علاوه:

• در حال سقوط اشیاء
• وزن برف ، یخ یا آستین
• آسیب آب (به صورت نشت از لوازم)
• فروپاشی از دلایل مشخص شده

اما اگر این سیاست خاص ، اساسی یا گسترده نباشد ، چه می شود؟

اگرچه اکثریت قریب به اتفاق بیمه نامه ها از برچسب های ویژه ، اساسی و گسترده پیروی می کنند ، اما ممکن است گاهی اوقات برخی از مواردی را پیدا کنید که چنین نیستند. معمولاً ، این می تواند یک فرم اختصاصی مخصوص شرکت بیمه ای باشد که از آن خریداری می کنید ، یا یک نسخه نسخه خطی به نام چیزی مانند "فرم نسخه خطی".

مگر اینکه خودتان یک متخصص بیمه باشید ، ما پیشنهاد می کنیم از این سیاست های غیر استاندارد جلوگیری کنید یا با یک کارگزار با تجربه بیمه ای که می تواند به شما در مرور آنها کمک کند ، از این سیاست های غیر استاندارد جلوگیری کنید.

بعضی اوقات (معمولاً به عنوان بخشی از یک برنامه صنعت طاقچه) یک سیاست اختصاصی می تواند قوی تر از حتی دلایل خاص فرم ضرر باشد ، اما بیشتر اوقات آن را به ضرر دارنده خط مشی سفارشی می کند که پوشش آن را محدود می کند.

چه چیزی به طور معمول از بیمه املاک تجاری مستثنی است؟

اکنون که دلایل ضرر را درک می کنیم ، اجازه دهید در مورد استثناء فرم ویژه صحبت کنیم. ما روی فرم ویژه تمرکز خواهیم کرد زیرا این یک سیاست محبوب است و هرگونه محرومیت از دلایل خاص ضرر نیز بر روی دیگران گنجانده می شود.

در اینجا چند نمونه از محرومیت که تقریباً در تمام بیمه نامه های املاک مشاهده خواهید کرد:

• سیل
• زمين لرزه
• ترور
• جنگ و اقدام نظامی
• خسارت عمدی
• خطر هسته ای
• فرسودگی طبیعی

اگر می خواهید برخی از این موارد محرومیت را بپوشانید ، به یک خط مشی تخصصی و جداگانه نیاز دارید. اگر در یک منطقه کم خطر زندگی می کنید ، شرکت بیمه شما ممکن است پوشش محدودی را برای خطرات خاص ارائه دهد ، اما این یک اتفاق نادر است.

وقتی صحبت از محرومیت هایی مانند آسیب عمدی و سایش و پارگی طبیعی می شود ، هرگز بیمه نامه ای پیدا نخواهید کرد که آنها را پوشش دهد. این فقط یک خطر مناسب برای بیمه نامه املاک تجاری نیست.

پوشش های اضافی توصیه شده

اگرچه بیمه کردن ساختمان و املاک شخصی تجاری شما یک پایه عالی ایجاد می کند ، اما به احتمال زیاد برای ایجاد یک برنامه بیمه ای کاملاً گرد به برخی از پوشش های اضافی نیاز خواهید داشت. در اینجا برخی از گزینه های محبوب که توسط Landesblosch توصیه شده است.

درآمد کسب و کار و هزینه اضافی

همانطور که در بینش خود ذکر کردیم ، "بیمه وقفه در تجارت - آنچه را پوشش می دهد" ، درآمد کسب و کار یکی از مهمترین پوشش ها برای مشاغل برای خرید در بیمه نامه املاک تجاری آنها است.

این پوشش برای درآمد خالص ، حقوق و دستمزد کارمندان و هزینه های عملیاتی عادی شما در حالی که تجارت شما به دلیل ادعای تحت پوشش غیر عملیاتی (یا از دست دادن درآمد) است ، می پردازد.

از آنجا که رویدادی مانند طوفان یا آتش سوزی به طور بالقوه می تواند باعث شود شما ماهها یا سالها درهای خود را ببندید ، این پوشش برای پرداخت قبض های شما ، کمک به شما در جابجایی و پرداخت کارمندان اساسی خود در طول خرابی ضروری است.

تجزیه تجهیزات (دیگ بخار و ماشین آلات)

در حالی که خط مشی ساختمان آسیب جسمی مستقیم به ماشین آلات و تجهیزات نصب شده دائمی را در بر می گیرد ، در برابر خطرات خاص برای چنین ماشین آلات محافظت نمی کند.

در اینجا برخی از مواردی که در این گروه قرار می گیرند آورده شده است:

• تهویه مطبوع و تهویه هوا
• یخچال
• سیستم های الکتریکی
• ماشین های CNC
• دیگهای بخار و تجهیزات فشار
• آسانسور
• تجهیزات تولیدی
• موتورها و موتورها

این نوع ملک با خطرات روبرو است که می تواند نوع ضرر بسیار متفاوتی از آنچه شما از یک ساختمان انتظار دارید ایجاد کند. برای اطمینان از این ماشین آلات در برابر: پوشش تخصصی نیاز دارد:

• انفجار
• موج برقی
• فرسودگی موتور الکتریکی
• آسیب ناگهانی و تصادفی

علاوه بر تعمیر یا جایگزینی ماشین آلات شکسته ، معمولاً یک مؤلفه درآمد کسب و کار در پوشش قرار می گیرد که درآمد از دست رفته ای را که می توانستید از آن قطعه تجهیزات تهیه کرده اید در حالی که غیر عملکردی است ، به شما می دهد.

به طور کلی ، این پوشش برای پول شما و بخش کوچکی از هزینه های کلی بیمه املاک شما ارزش زیادی دارد.

قانون و قانون

یک بیمه نامه اظهار می دارد که اگر یک ادعای ساختمان تحت پوشش اتفاق بیفتد ، شرکت بیمه موظف است ملک شما را با یک ساختمان با اندازه ، کیفیت و ساخت و ساز مشابه جایگزین کند. عالی است ! شرکت بیمه اکنون مجبور است یک نسخه کاملاً جدید از همان ساختمان را برای شما بسازد.

اما اگر بنایی که آنها جایگزین می کنند 20 سال قدمت داشته باشد ، احتمال خوبی وجود دارد که کدهای ساختمان محلی به طرز چشمگیری تغییر کرده است.

از آنجا که شرکت بیمه فقط مجبور است جایگزین آنچه نابود شده است ، آنها موظف نیستند برق و لوله کشی را به روز کنند تا اکنون آن را به کد منتقل کنند. بدون آیین نامه و پوشش قانون ، این هزینه از جیب شما خارج می شود.

علاوه بر این ، اگر ساختمان شما به کد مدرن نباشد یا اگر تنها بخشی از ساختمان شما آسیب دیده باشد ، دولت محلی گاهی شما را مجبور می کند تا قسمت باقیمانده ساختمان خود را به طور کامل تخریب کنید.

اکنون شما یک مشکل حتی بزرگتر دارید. شرکت بیمه فقط با یک ملک جدید مشابه جایگزین املاک آسیب دیده می شود. این امر تخریب نمی شود و ملک آسیب دیده را که شهر شما را مجبور می کند به پایین بیاندازد جایگزین نمی کند! این می تواند یک هزینه عظیم و کشف نشده باشد.

آیین نامه و پوشش حقوقی برای پر کردن این شکاف پوشش ایجاد شده است. این هزینه برای به روزرسانی ها و تغییرات مورد نیاز برای بالا بردن ساختمان شما به کد ، هرگونه هزینه تخریب و هزینه های مرتبط با بازسازی بخش های آسیب دیده ساختمان شما پرداخت می کند.

چگونه می توانم از اموال خود برای بیمه املاک تجاری ارزش قائل باشم؟

احتمالاً یکی از مهمترین سؤالات هنگام خرید بیمه نامه این است که "اگر اموال من نابود شود ، چقدر پول می گیرم؟"

پاسخ را در محدوده بیمه خود پیدا خواهید کرد. اما ابتدا باید بدانید که چه نوع املاک خریداری کرده اید. سه گزینه مشترک وجود دارد: هزینه جایگزینی ، ارزش واقعی نقدی و هزینه جایگزینی عملکردی. هرکدام به شدت بر میزان پول نقد برای بازسازی یا جایگزینی ملک خود تأثیر می گذارد.

در اینجا نحوه کار آنها آمده است:

هزینه جایگزینی (Landesblosch توصیه می شود)

ارزیابی هزینه های جایگزینی محبوب ترین و پوشش پیشنهادی ما برای تقریباً هر ملکی است که می توانید به آن فکر کنید (چه ساختمان و چه املاک شخصی تجاری). بیشتر اوقات ، اگر بیمه نامه را ببینید ، براساس هزینه جایگزینی خواهد بود ، مگر اینکه هیچ شرکت بیمه ای آن را ارائه ندهد. این امر معمولاً به این دلیل است که خاصیت در شکل ضعیف است یا چیزی با آن اشتباه است.

هزینه جایگزینی ملک شما را با ساخت و سازهای جدید جایگزین می کند و به استهلاک نمی پردازد.

این عینی ترین و ساده ترین سناریو است. برای تعیین میزان پرداخت در یک ادعا ساده است. برای تعمیر یا جایگزینی ملک با مواد جدید منهای کسر ، از پیمانکاران مختلف نقل قول کنید.

همچنین این راهی برای اطمینان از آسیب رساندن به اموال شما است ، شما فقط مبلغ کسر شده را خارج می کنید و نه یک لایحه تعمیر برنامه ریزی نشده عظیم که ممکن است یا ممکن است پول برای آن نداشته باشید.

ارزش واقعی پول

ارزش نقدی واقعی (یا ACV) معمولاً به عنوان هزینه جایگزینی منهای استهلاک ذکر می شود. این بدان معناست که شما هر آنچه را که پیمانکار به شما نقل کرده است برای جایگزینی قسمت آسیب دیده اموال خود و کسر درصد کل عمر که بخشی از ساختمان داشته است ، می گیرید.

آیا می بینید که چگونه این به راحتی نمی تواند هموار پیش برود؟

مبلغی که دریافت خواهید کرد بستگی به آنچه تنظیم کننده مطالبات معتقد است استهلاک است ، بستگی دارد.

هر چند پیچیده تر می شود. بسیاری از ایالت ها قوانینی را تعیین می کنند که چگونه شرکت های بیمه می توانند عمر مفید یک ملک را کاهش دهند و اوضاع را حتی ناشناخته تر می کنند.

یک چیز واضح است: شانس این است که شما برای بسیاری از خسارت ها در قلاب باشید و از تجربه ادعاها راضی نخواهید بود. به همین دلیل ما ACV را توصیه نمی کنیم مگر اینکه بازار بیمه شما را مجبور کند که آن مسیر را طی کنید.

هزینه جایگزینی عملکردی

اگر شما یک ساختمان منحصر به فرد با مقدار قابل توجهی از سنگ حک شده با دست تزئین شده داشته باشید ، چه می کنید؟چه می شود اگر ملک شما با مواد فوق العاده نادر ساخته شود یا با تکنیک های ساخت و ساز فقط چند شرکت در جهان هنوز تخصص دارند؟

گزینه های شما این است که یا تمام هزینه ها را در ارزش هزینه جایگزینی خود بسازید ، با ACV پوشش وحشتناکی دریافت کنید (به یاد داشته باشید که ساختمان شما قدیمی است و استهلاک قابل توجه خواهد بود!) یا به ارزیابی هزینه جایگزینی عملکردی بروید.

بیایید با دکوراسیون نادر آن ، ساختمان منحصر به فرد شما را دوباره بررسی کنیم. چه اتفاقی می افتد اگر ضرر رخ دهد ، اما شما به مواد فوق العاده نادر که ساختمان در آن وجود دارد اهمیتی نمی دهید؟پوشش هزینه جایگزینی عملکردی به شما امکان می دهد هزینه جایگزینی را بدست آورید ، اما در طول کار می توانید مواد فوق العاده نادر و روشهای ساختمانی منسوخ را با مواد و ساخت و سازهای مدرن ، کم هزینه تر و عملکردی جایگزین کنید.

این امر به شما امکان می دهد تا در حق بیمه خود صرفه جویی کنید و همچنین اطمینان حاصل کنید که در صورت بروز فاجعه ، تجارت یا سازمان شما ساختمان جدیدی خواهد داشت.

قیمت های ما را بررسی کنید

اصول تجاری خود را به ما بگویید و یک نقل قول رایگان ، فوری و بدون تعهد دریافت کنید.

مجازات برای کمبود اموال شما

کاهش محدودیت املاک ساختمان یک روش متداول است که مردم برای کاهش هزینه های بیمه املاک خود از آن استفاده می کنند. از آنجا که قیمت گذاری با ضرب نرخ با مبلغ بیمه شده تعیین می شود ، این در واقع می تواند قیمت بیمه را کاهش دهد.

اما این تاکتیک عواقب دارد. شما می توانید به مجازات های بیمه سکه بپردازید که می تواند به نتیجه ادعای شما آسیب برساند ، و نه فقط هزینه های بازسازی را کوتاه نمی کنید.

چگونه مجازات های سکه کار می کنند

مجازات سکه مجازاتی برای کمبود بیمه یک قطعه اموال است. این بدان معناست که اکنون باید درصد ادعایی را که تحت بیمه قرار داده اید بپردازید.

البته ، همیشه ساده نیست ، و همچنین سطوح مختلف مجازات های سکه وجود دارد که باید در نظر بگیرید. آنها 80 ٪ ، 90 ٪ ، 100 ٪ و از سکه های خودداری می کنند.

می توانید سطح بیمه سکه خود را در صفحه اعلامیه املاک خود پیدا کنید. به عنوان مثال:

مبلغ درصد در بند سکه ، مبلغی است که شما به شرکت بیمه قول می دهید که ساختمان را برای ارزش آن بیمه می کنید. پایین آوردن "100 ٪" به این معنی است که شما قول می دهید 100 ٪ از ارزش جایگزینی ساختمان خود را ذکر کنید ، در حالی که "80 ٪" به این معنی است که شما ساختمان خود را تا 80 ٪ از هزینه جایگزینی کامل بدون مجازات بیمه خواهید کرد.

هرچه درصد پایین تر باشد ، فضای بیشتری برای خطا در محاسبه هزینه جایگزینی دارید.

فرمول تعیین میزان زیر بیمه شما به شرح زیر است:

مبلغ بیمه ای که خریداری کرده اید / مبلغی که باید خریداری کرده اید = ٪ کم بیمه شده.

پس از محاسبه درصد زیر بیمه شده ، مبلغ کم بیمه شده توسط کل مبلغ ادعا را ضرب می کنید.

مبلغ کل مطالبات x ٪ زیر بیمه = مبلغ شرکت بیمه پرداخت می کند

مجازات ادعا مبلغ دلار است که اکنون شما مسئولیت پرداخت یک ادعا را دارید. به یاد داشته باشید که این سیاست هنوز فقط به حد سیاست پرداخت می شود.

یک مثال استشما یک قطعه ملک با هزینه جایگزینی 1،000،000 دلار دارید. شما آن ملک را با ارزش 500000 دلار بیمه می کنید. سپس شما با کل خسارت معادل 250،000 دلار ادعا می کنید.

در اینجا نحوه عملکرد پنالتی ها آمده است:

100 ٪ بیمه سکه

500،000 دلار / 1،000،000 دلار = 50 ٪ تحت بیمه

250،000 $ 50 50 ٪ = 125،000 دلار پرداخت

بیمه شما فقط 125000 دلار از 250،000 دلار ادعای پرداخت می کند.

90 ٪ سکه

500،000 دلار / 900،000 دلار = 56 ٪ تحت بیمه (به یاد داشته باشید که با یک بند 90 ٪ سکه ، شما فقط موافقت می کنید 90 ٪ از ارزش ساختمان را برای نرم کردن این مجازات بیمه کنید)

250،000 x 56 ٪ = پرداخت 140،000 دلار

بیمه فقط 140،000 دلار از 250،000 دلار ادعای پرداخت می کند.

80 ٪ سکه

500،000 دلار / 800،000 دلار = 63 ٪ تحت بیمه

250،000 $ 63 ٪ = 157،500 دلار پرداخت

بیمه فقط 157،500 دلار از ادعای 250،000 دلار پرداخت می کند.

مبلغ توافق شده یا سکه های خودداری شده

این سیاست برای 250،000 دلار کامل پرداخت می کند و در نتیجه مجازات نیست.

گفته می شود ، كارشناسان با این تأیید موافق نخواهند بود ، مگر اینکه مطمئن باشند ساختمان به ارزش مناسب یا بسیار نزدیک به آن بیمه شده است.

توصیه Landesblosch: از "مبلغ توافق شده" یا "چشم پوشی" بخواهید. همانطور که مشاهده می کنید ، گرفتن سکه های چشم پوشی همیشه در زمان ادعا به نفع شما خواهد بود. این شرکت بیمه نیاز دارد تا زمانی که به حد مجاز برسد ، صورتحساب تعمیر کامل را بپردازد. حتی اگر نتوانید این پوشش را دریافت کنید ، ما همیشه پیشنهاد می کنیم که درخواست کنید.

علاوه بر پیامدهای گسترده ای که می توانید از کمبود ساختمان های خود با آن روبرو شوید ، احتمال دارد که هزینه خود را به ارزش خود بکشید.

شرکت کنندگان بیمه ای ساختمانها را برای امرار معاش ارزیابی می کنند. آنها معمولاً می توانند بفهمند چه زمانی بازی ها با ارزیابی یک ملک انجام می شوند.

بعضی اوقات به جای بحث و گفتگو با کارگزار یا صاحب ساختمان در مورد ارزیابی ، آنها نرخ را افزایش می دهند تا حق بیمه مورد نظر را برای اندازه ساختمان بدست آورند. در نتیجه ، شما نزدیک به همان حق بیمه پرداخت می کنید اما اکنون مسئولیت تمام مجازات هایی را که ما فقط در مورد آنها بحث کرده ایم ، مسئول هستید.

توصیه LandesBlosch: به جای کاهش سقف ساختمان خود، فرانشیز خود را افزایش دهید. اگر به دنبال کاهش حق بیمه اموال خود هستید، بهترین راه برای انجام این کار این است که فرانشیز ملک خود را افزایش دهید. از آنجایی که بیمه نکردن اموال شما می تواند از نظر عملکردی مانند افزایش فرانشیز شما باشد (به دلیل جریمه های بیمه مشترک)، ما معتقدیم که افزایش فرانشیز نتیجه ادعایی قابل پیش بینی تری ایجاد می کند و باعث صرفه جویی بیشتر از صرف بیمه کم ساختمان می شود.

انواع مختلف محدودیت املاک

اکنون که روش های مختلف ارزش گذاری ملک تجاری در هر بیمه نامه را درک می کنید، چند انتخاب در مورد محدودیت انتخاب خواهید داشت. اینها یک محدودیت ملکی و یک محدودیت ساختمانی برنامه ریزی شده است.

حد پتو (توصیه می شود)

اگر چندین ساختمان دارید، یک محدودیت کلی ایده خوبی است. کاری که یک محدودیت پتو انجام می دهد این است که ارزش تمام دارایی های مختلف شما را می گیرد و آن را به یک حد واحد اضافه می کند که می تواند برای پوشش هر دارایی استفاده شود.

این به شما فضای بیشتری برای خطا در تخمین هزینه جایگزینی ملک خود می دهد، زیرا اگر به طور تصادفی ساختمانی را در مجموعه خود بیمه کمتری کنید، می توانید از محدودیت های سایر املاک استفاده کنید.

اگرچه برخی از بیمه نامه ها آزادی کاملی را برای بیمه کردن کمتر از اموال بدون پیامد می دهند، بسیاری از شرکت های بیمه اکنون یک «بند حاشیه» به بیمه نامه ها اضافه می کنند که بیان می کند شرکت بیمه بیش از 110 درصد یا 125 درصد از ارزش ساختمان فردی گزارش شده در سالانه را پرداخت نخواهد کرد. بیان ارزش ها، محدود کردن احتمال سوء استفاده.

ما هنوز معتقدیم که یک محدودیت کلی با یک بند حاشیه برتر از محدودیت های ساختمانی برنامه ریزی شده جداگانه است، زیرا اگر ارزش ساختمان خود را دست کم بگیرید، فضای بیشتری برای خطا در شما باقی می گذارد.

توصیه LandesBlosch: بسته به پرتفوی دارایی شما، "حد ضرر به ازای وقوع" می تواند روشی هوشمندانه برای صرفه جویی در حق بیمه شما باشد. حد ضرر در هر رخداد کل مجموعه ساختمان شما را می گیرد و محدودیتی را تعیین می کند که شما انتخاب می کنید حداکثری باشد که بیمه نامه در هر رخداد پرداخت می کند. این یک راه عالی برای صرفه جویی در هزینه است اگر دارایی های شما از نظر جغرافیایی به گونه ای گسترده شده باشند که هیچ طوفانی از فاجعه نمی تواند به طور منطقی بر کل مجموعه شما تأثیر بگذارد.

به عنوان مثال، اگر 10 ملک به ارزش هر کدام 1, 000, 000 دلار دارید و هر ساختمان 100 مایل از هم فاصله دارد، می توانید حد ضرر در هر وقوع را 3, 000, 000 دلار تعیین کنید. این به این دلیل است که احتمال اینکه یک طوفان سه ساختمان شما را نابود کند تقریباً صفر است.

این روش می تواند حق بیمه شما را به میزان قابل توجهی کاهش دهد در حالی که پوشش شما بسیار کم است.

محدودیت ساختمان برنامه ریزی شده

ساختمانهای ذکر شده جداگانه با محدوده جداگانه بیمه به عنوان "محدودیت برنامه ریزی شده بیمه" گفته می شود. اگر فقط یک ساختمان دارید ، این تنها انتخاب شما خواهد بود. اگر صاحب چندین ساختمان هستید ، این گزینه کم هزینه خواهد بود.

این حد به شما امکان می دهد محدودیت بیمه را برای هر ساختمان به صورت جداگانه انتخاب کنید. هر حد و حداکثر نشان دهنده حداکثر بیمه نامه در هر ساختمان است. بر خلاف حد پتو بیمه ، اگر به طور تصادفی یک ملک را تحت بیمه قرار دهید ، هیچ محدودیتی از محدودیت ها وجود ندارد.

انواع و مقادیر کسر

وقتی بیشتر مردم به کسر خود فکر می کنند ، در صورت بروز ادعای فکر می کنند که چقدر از جیب خارج می شوند. از نظر تئوری ، این روش صحیح برای فکر کردن در مورد آن است ، اما انواع مختلفی از کسر وجود دارد که بسته به سبد دارایی شما ، می تواند به شرایطی منجر شود که شما بیش از آنچه فکر می کردید بپردازید.

انواع مختلف کسر

در هر ساختمان کسر: اولین نوع کسر کسر "در هر ساختمان" است. این کسر در قرارداد سیاست است که شما مسئولیت کسر در هر ساختمان و در هر ضرر را بر عهده دارید. این به معنای تنظیم مجدد کسر شما برای هر ساختمان و هر رویداد آسیب رسان است.

این یک نوع متداول کسر است که برای بسیاری از خریداران املاک تجاری ، از جمله کسانی که:

• فقط یک ساختمان داشته باشید.
• چندین ساختمان داشته باشید که از یکدیگر دور هستند (جایی که هیچ کس طوفان نمی تواند به هر دو ساختمان آسیب برساند).
• براساس هزینه جایگزینی ملک ، کسر کنید.
• برای پرداخت هزینه های کسر شده آماده هستند ، اما بسیاری از ساختمانها بیمه می شوند.

بسیاری از اوقات (به ویژه برای مشاغل کوچک) ، این تنها نوع کسر ارائه شده است زیرا فقط برخی از حاملان بیمه در هر وقوع کسر می کنند. گفته می شود ، برای بسیاری از مشاغل به هر حال تغییری ایجاد نمی کند. به عنوان مثال ، فقط داشتن یک مکان یا ساختمان باعث می شود در هر ساختمان و در هر وقوع یکسان باشد. مهمترین بخش این است که شما نتایج بالقوه را می دانید و آماده پرداخت کسر برای هر ساختمان هستید.

در هر وقوع کسر (توصیه می شود): کسر هر وقوع نوع کسر برتر و ساده تر این دو (و در بسیاری موارد گرانترین) است.

کسر در هر وقوع ، کل مبلغی است که شما در هر رویداد مسئولیت آن را بر عهده خواهید داشت ، مهم نیست که چه تعداد ساختمان آسیب دیده باشد یا چه خسارتی دارد.

اگر گزینه دو کسر به شما داده می شود و هر دو قیمت یکسان هستند ، ما به هر وقوع کسر می شود ، اما این ممکن است مقرون به صرفه ترین انتخاب برای بسیاری از مشاغل نباشد.

انتخاب مقدار کسر

هنگام انتخاب کسر ، هر ساختمان یا کسر هر وقوع همیشه تنها گزینه شما نیست. اگر در یک کشور ساحلی یا باد شدید قرار دارید ، ممکن است به صورت درصد یا مبلغ مسطح به شما کسر شود. در اینجا نحوه کار آنها آمده است:

کسر مسطح (توصیه می شود): کسر کسر همان چیزی است که ما ترجیح می دهیم از آنها استفاده کنیم زیرا آنها ساده ترین نوع هستند. فرضیه این است که اگر ساختمان شما آسیب دیده باشد ، شما فقط مسئولیت مبلغ دلار خاص (به عنوان مثال 5000 دلار کسر) را بر عهده دارید.

کسر درصد: جایگزین برای کسر مسطح ، کسر به عنوان درصد از ارزش ساختمان است. معمولاً ، هنگامی که باد و کسر تگرگ جدا از کسر املاک استاندارد شما است (که ما به زودی از آن عبور خواهیم کرد) ، این کسر 1 ٪ ، 2 ٪ ، 3 ٪ یا 5 ٪ از کل ارزش ساختمان خواهد بود.

اگر مقدار ساختمان بالا برود ، کسر آن نیز انجام می شود. اگر سیاست شما درصدی کسر می کند ، احتمال کسر آن بسیار زیاد است و شما در منطقه ای مستعد به گردبادها ، طوفان ها ، وزش باد شدید یا تگرگ هستید.

خط مشی های خرید کسر: برخی از بیمه نامه های املاک تجاری دارای کسر فوق العاده بالایی هستند که منجر به نوع جدیدی از سیاست به نام خرید کسر شده است.

فرض کنید شما یک کسر دارید که 100000 دلار است. اگر می خواهید 10،000 دلار کسر شود و شرکت بیمه مایل به پایین آمدن پایین تر نیست ، می توانید یک بیمه نامه را خریداری کنید که تفاوت بین 10،000 تا 100،000 دلار را بپردازد تا مبلغ کسر شما را به سطح مورد نظر کاهش دهد.

سیاست من یک باد و تگرگ کسر دارد - این چیست؟

در برخی از قسمت های ایالات متحده ، مطالبه باد یا تگرگ اکثریت قریب به اتفاق مطالبات املاک را در هر دو فرکانس (تعداد مطالبات) و شدت (مبلغ دلار در هر ادعا) تشکیل می دهد. برای شرکت های بیمه پایدار نیست که کسر کمتری در این خطرات داشته باشند ، اما فقط به این دلیل که شرکت های بیمه نیاز به کسر بالاتر در مورد باد دارند و تگرگ به معنای آن نیست که آنها در هر نوع ادعای دیگر به یکی از آنها نیاز دارند.

به همین دلیل باد و تگرگ کسر وجود دارد. این امکان را به شما می دهد تا کسر املاک کم را حفظ کنید و در عین حال به شرکت بیمه نیز اجازه می دهد تا کسر پایدار در خطرات خاصی با فرکانس بالا داشته باشد.